“洛阳亲友如相问，就说我在拉存款”。一到年末，就会出现“一人在银行全家跟着忙”的情况。为什么这么说呢？
年关将至，随着利率市场化、互联网金融、大资管纷至沓来，收益率节节攀升，部分产品收益率甚至突破6%，存款业务首当其冲受到前所未有的冲击，大量客户转移了资金交易渠道和理财渠道。
2017年，股份行存款压力尤为明显。前三季度8家上市股份制银行存款新增仅2182亿元，同比少增7000亿元左右，三家银行存款萎缩。
银行机构人士普遍反映，今年的存款业务开展更显严峻。同时，央行的数据也显示，今年前11个月的银行存款减少超过7000亿，而银行业界人士则普遍认为，存款今年减少的额度，起码万亿起。
那么，这万亿存款去哪儿了呢？
今年以来居民储蓄存款大幅减少，与房地产市场限购、股市吸引、理财化趋势加剧有关。
1、楼市调控消耗储蓄
商业银行做个人贷款，如果做到30年，利息和本金差不多。从首付看，即使首付比例只提高一成，居民存款就要多付出10%的资金，这将是千亿的储蓄消耗。
2、股市分流储蓄
一个长期以来的现象是，中国股市波动与居民储蓄增长呈现出明显的“跷跷板”现象。若股市上涨，则居民储蓄增速下降，若股市下跌，居民储蓄回流。
从历史看，储蓄与股市的“跷跷板”现象在2007年、2015年都有体现。2007年A股大牛市中，居民储蓄增速降至6.8%的历史低点。2008年的熊市，居民储蓄增速迅速反弹至26.29%。
2017年，以蓝筹股为代表，A股迎来一轮上涨。截至12月26日，沪深300指数上涨22.46%。
3、存款理财化加剧
除了股市动荡，在理财产品加快向净值化转型的情况下，部分资金在一定时期内也将部分投资资金转变为储蓄。不过，居民资产配置多元化趋势仍将继续。
值得注意的是，若股市等资本市场与储蓄存款存在一定的跷跷板关系，则随着资本市场的快速发展、波动性加大之下，有可能冲击商业银行的储蓄存款，使得银行流动性风险提高。
那么针对这一情况，各大银行又有什么挽救方法呢？我们来看看各大银行的存款策略：
一是，如何扩大基础客群的数量。
银行的竞争体现在对个人主账户的竞争上，由此派生出存款、理财和贷款等业务，并提高代发工资的资金留存率，以资产端派生存款等方式获取存款资金。
但是，在“大零售”转型之下，银行资产派生负债的能力有所下降。有股份行人士表示，该行2017年大力推广信用卡业务，并集中提升信用卡的授信额度，虽然提高了客户黏性和信用卡刷卡的活跃度，但是信用卡对客户的导入在存款还没有明显体现。“招行的存款成本低，活期储蓄占比高，负债端可以穿越资产周期，这是业内皆知的。但是零售客户的培育需要时间”，只能通过发展信用卡、房地产抵押贷款、跨境金融产品等尽量提高零售占比和贡献度。
二是，在城市存款分流更为严重的情况下，大行通过发展县级、乡镇市场获得存款来源。
乡镇和农村客户投资意识偏弱，个人金融资产中储蓄存款占比较高。这也是拥有区域优势的农商行得以拓展存款来源，保持存款增长的原因。这些市场主要是农业银行、城商行和农商行的竞争优势地区。例如，农行截至2017年6月末县域个人存款余额4.7万亿元，比上年末增加2247.07亿元，占个人存款的比重从2015年末的42.8%提高到2017年6月末的超50%。
“有些乡镇的经济总量很大，甚至超过了一些地级市，能否在重点县域、镇域这些新增长点占据相应市场份额，将在很大程度上决定各家银行增存后劲。”有大行人士表示，特别是县域市场的贷款收益率较高，存款付息率较低。
三是，在机构类存款上，争夺更多的财政存款。
有大行分行高管表示，该行对公存款主要是财政资金支撑的，真正企业能有太多闲钱存放的不多。
四是，在对公业务上，以交易银行、投行类业务获得更多的资金留存。
招行在组建交易银行部三年后，近日宣布将其升级为平台银行。
