保险界在今年三月底的时候经历过一场万能险停售的血雨腥风。因为2016年9月保监会发布76号文：2017年4月1日起，万能型保险产品保底利率不得高于3%，所以很多高保底利率产品面临停售。
事情的转机在今年的五月份，保监会又发布134号文，调整事项：
1、10月1日起，年金产品必须在保单生效满5年后领取，而且每次领取金额不得超过已交保费的20%。
2、万能险只能单独销售，不能附加主险销售。
我们再来回顾下调整前的规定：
部分公司是保单生效当年即可领取，而且领取比例可以达到30%，万能险可以附加主险形式销售。
从保监会这两次连续两次发声来看，意在强调了保险姓保的理念、让理财险的收益回归理性。
眼见着收益越来越低，领取条件越来越严苛，有了解过年金险的朋友就郁闷了，究竟要不要抓住这次停售的尾巴配置一款年金险呢，年金险到底值得不值得购买？
对于这个问题，市面上一直都有两种声音，一种是不值得，收益低，还不如拿去投资房产呢。另一种是就当强制储蓄，给孩子准备教育金也不错啊。
小编认为任何产品都有其特点和功用，每款产品的适用对象也不一样，不能一概而论说好或者不好。今天小编就介绍下134号文发布后影响最大的年金险+附加万能险。
什么是年金险？ 以被保险人寿命为标的，强迫投保人保全一部分自己的财产，为未来创设一个确定、持续、稳定的现金流。
简单来说，在被保险人生存期间，固定时间存钱后，每年就可以领到一部分生存金，如果不领则这部分生存金进入一个万能账户，可以按一定的利率进行复利计息。
那么年金险的特点和功用有哪些呢？
1、适合没有理财能力、希望通过强制储蓄、设立专款专用账户的客户。
你不理财，财不理你。减少冲动型消费，养成良好的理财习惯，比如先存后花，每月固定存钱，并且设立一个专款专用的账户！
很多时候，即使自己能忍住不动投资账户的资金，如果亲朋好友遇到困难，难免会挪用，甚至亏本变现。而年金险的变现能力很弱（退保损失大），所以基本都不会动用这个账户的钱，不知不觉，到最后，可能也只有保险账户的钱真正存下来了。
对于冲动型消费、没有理财计划的人来说，可以用年金险来做强制储蓄。
2.利用时间+复利的方式，实现资产呈滚雪球式增长。
随着通货膨胀等外力因素，你的钱总是会贬值的，想要你的钱不变少，那就不得不谈谈复利了。
复利（即利滚利）不是投资产品，而是一种计息方式，即把上一期的本金和收益作为下一期的本金来计算利息的。通俗的讲，也就是把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱。
举个栗子，1万元的本金，利率10%，随着时间的增加，在第30年的时候，复利计算本息已经有17万多，单利计算本息只有4万。同样年限和利率的情况下，用复利和单利两种不同的方式计息，获得的结果大相径庭！
说完了年金险，我们再来说说二次增值。
二次增值：如果这部分钱不做支取，则进入万能账户进行二次增值，看看时间+复利的效果：
1、按保底利率3.5%来算，第30年的时候，账户总价值是118万，第60年的账户价值是344万！
2、按中档利率4.5%来算，第30年的时候账户价值是132万。此时也可以将本金50万取出来，每年返的钱还是继续进入万能账户进行复利增值。
3、按高档利率6.0%来算，第60年862万，是已交保费的17倍。 说明：3.5%的利率是保底利率，写进合同。中高档利率并不保证，通过官方查询，2015年至2017年3月实际结算利率6.3%，2017年4月至今实际结算利率是5.8%。
说到这里，也要提醒朋友们，在接触此类万能险和分红险保险时，切记要问清楚保底利率是多少，是否写进合同，别光看演算利率。
年金险+万能险从短期来看，收益抵不过P2P、股票、房产，但从长远来看，可以通过一个确定的利率锁定未来几十年的收益，而且随着时间的累计，资产呈滚雪球式增长。
所以，对于希望以一种安全、省心、时间+复利的方式实现财富增值，给自己准备养老金、或者给孩子准备教育金的人群来说，年金险是个不错的选择。
