网银基金定投的窍门

　　基金定投颇受基民青睐，银行也联合基金公司纷纷推出新型基金定投方式，如另类定投和智能化定投，工行、招行、深发展等定投方式各有千秋，其中工行称为基智定投，招行称为智能定投，其他一些银行虽是普通的定投方式，但也有一些灵活和特别之处。

　　开通方式：大行渠道更丰富

　　各银行开办的基金定投业务，只要开立证券或基金交易账户，都可通过银行柜台和网银等电子方式办理定投，如工行、建行等。个别中小银行特别是一些地方性银行，目前还不能通过电子银行渠道购买。而对于一些大型商业银行来说，其电子银行渠道也是丰富多彩的，如工行、建行都开立了网上银行、电话银行、手机银行以及多媒体自助终端的基金定投业务，可选择其中任何一种渠道办理定投。不妨以网银为例，来比较一下各银行的不同

　　对于网银定投，各家银行有不同规定，有的银行只能使用借记卡，如工行规定只能使用牡丹灵通卡和理财金账户卡办理，不能用存折。有的银行则规定除了借记卡以外，还可以使用存折，如兴业银行规定可使用理财卡或活期存折办理。

　　定投起点：最低可至100元

　　银行在定投起点上并不是一成不变的，这也是判断基金是否热销的一个标志。2008年，部分银行的基金定投额起始点纷纷下调，最低调整到100元。目前，各银行基金定投的起点基本上为100、200、300、500元，投资金额级差一般均为100元，如农行和深发展的定投起点为100元，工行为200元，招行和光大为300元，浦发为500元，每只基金的最低金额起点由各基金管理公司设定。

　　有的银行还对不同的销售渠道规定不同的定投起点，如广发行通过柜台或网银交易最低的定投额度就有所差别。通过柜台定投，最低的申购金额为200元；若通过网银，最低的申购金额为500元。

　　投资年限：根据需要可任选

　　对基金定投的年限，各银行也有不同的规定，有的没有时间限制，投资者可以根据实际情况随时终止，如建行网银不设定投资年限；有的银行则规定了一个或者几个投资年限供选择，如工行的普通基金定投和基智定投，年限都分为3年、5年和8年；还有一些银行以设定几个终止条件作为定投期限，如招行的智能定投，可根据自己的理财目标设置期限，并有投资日期、扣款期数、累计扣款金额3种终止条件任选，如投资日期，可选择投资计划持续到什么时间，定投计划就可以自动终止，也可按扣款期数或累计扣款金额来确定，只要定投计划满足事先确定的条件就会终止。

　　需要指出的是，虽然一些银行规定了基金定投的年限，但可根据需要随时主动终止，通过网银取消即可，不承担任何违约责任。同时，定投到期或终止后，如果想继续投资，可另行设定同一只基金或其他基金的另一份定投计划，保持定投的连续性，以更好地平摊成本，降低风险，提高收益。

　　扣款时间：号准市场找好点

　　目前，各家银行定投的扣款周期基本上都是一个月，如工行、建行等，但也有部分银行有多种选择。如深发展只能设置按月的扣款周期，而智能定投可设置每月、每N周和每N天的3种方式。浦发银行可以选择每月、两月或季度扣款。兴业银行的投资周期则分为月、季、年。银行系统自动扣款，这需要约定一个扣款日期，通过网银可随时查询或更改定投额度。

　　银行决定某一天扣款

　　如工行的普通定投确定每月第一个工作日为扣款日，如果账户余额不足，会自动于次日继续扣款。这种方式有利于根据市场情况调整扣款日，倘若认为本月大盘可能会前高后低，就可选择在下半月扣款；预测为前低后高，就可在月初进行扣款，这需要投资者对市场有较强的洞察力。

　　投资者确定日期范围

　　目前农行、建行、招行、中行及工行的定时不定额等都采用定时扣款，日期由投资者选择。如工行的定时不定额定投(基智定投)和农行的基金定投，即采用固定扣款日，投资者可确定1~25日的某一天为扣款日；中行可选择每月的5~20日；浦发则是每月1~28日任何一天；招行的智能定投在任何时间在网上申请开通或更改，自主选择日期、终止条件、金额和可投基金。

　　扣款不成功：注意别违约

　　各家银行都规定在开立定投后的约定日扣款，如果在约定的扣款日，资金账户余额不足而导致未能成功扣款，基本上银行都不做自动解约处理。但各行的处理有所不同，有的银行规定次月仍可继续扣款，但有的银行则规定次月不再扣款，并计违约一次。如遇到法定节假日，一般都可以顺延。

　　如工行的基智定投，若指定的扣款账户内资金不足，且未能按照约定及时补足资金，系统将记录投资人违约次数，如资金不足导致连续3次定投扣款失败，系统将自动终止基智定投，如想继续定投，只能重新开通。可市场登录网银，查看账户余额，以免错过定投时机。

　　建行则不同于工行，工行如当月扣款不成功，下月可继续扣款，而建行下月不补扣，并算违约一次，如果连续3个月违约，该定投计划即终止。兴业银行规定，在指定工作日，若账户余额不足，暂时不扣款，到下一投资周期的指定工作日，若账户余额足额，则仍可继续受理。以月为周期办理定投业务时，设定的工作日应少于20个，否则当月可能出现无法扣款的情况。

　　基金转换：看清种类

　　通过网银可轻松办理定投基金转换，但不同银行可转换的基金种类也相差很大。一种转换是将原来持有的基金份额换成同一基金管理公司旗下的其他基金。另一种是由普通定投转换为智能定投。对持有原基金定投申购计划的投资者，可通过网银修改“投资方式”和“每月定投申购日期”来实现。

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