中国农业银行农户小额贷款业务

农户的定义：农户是指长期（一年以上）居住在乡镇行政管理区域内的住户，和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户，且每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

贷款用途和准入条件：

农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

（三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买家电下乡产品等生活消费。

申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

（一）年龄在18周岁以上(含18周岁)，且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过65（含65）；在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。

（二）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上；

（三）已经申请获得金穗惠农卡（也可与贷款同时办理）。

（四）应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

（五）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。

（六）品行良好, 申请贷款时无逾期未还贷款（因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。

（七）贷款人规定的其他条件。

严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；

（二）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；

（三）有嗜赌、吸毒等不良行为的；

（四）从事国家明令禁止业务的。

贷款额度、期限、利率与还款方式：

农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元。

根据用款方式不同，农户小额贷款分为一般方式和自助可循环方式。一般方式是指一次性放款，到期收回；自助可循环方式是指在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款，主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要。具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

农户小额贷款期限根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。

（一）采用一般贷款方式的，贷款期限不超过3年，但对从事林业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。

（二）采用自助可循环方式的，可循环借款额度期限不得超过3年。额度内的单笔贷款期限不得超过2年，且到期日不得超过额度有效期后6个月。

还款方式

（一）自助可循环贷款和期限在1年以内（含）的一般方式贷款，采取利随本清、按季（月）结息到期还本还款方式。

（二）期限在1年以上的一般方式贷款，采取等额本息、等本递减等分期还款方式，最长可按每6个月进行分期还款。

对诚信守约客户，可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报。

担保方式：

农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保贷款分为保证贷款（含单人或多人为一人保证、联保小组保证、法人保证、信用担保机构保证等多种保证方式）、抵押贷款和质押贷款。

借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款。采用联保小组担保方式必须同时符合下列条件：

（一）联保成员不低于3户。

（二）联保成员不得为同一家庭成员。

（三）联保成员的居所应相对集中。

采用联保小组担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组，每个联保小组选取1人为小组组长。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。

对符合下列条件之一的客户，可办理不超过1万元的信用贷款：

（一）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为优秀级。

（二）在金融机构有3次以上完整还清贷款的良好历史记录。

（三）建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和农行确定的信用村内社员、村民。

首次信用贷款后，对诚信守约、具有良好还款记录的客户，可视情况将信用贷款额度最高提至3万元。

贷款申请与受理

客户应填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门（营业网点）提出农户小额贷款业务申请。客户需要提供以下资料：

（一）合法有效的身份证明、金穗惠农卡。

（二）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。

（三）贷款人认为必要提供的其他材料。

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