如何选择银行“T+0”产品

短期理财产品持续升温，随着近日银监会暂停银信合作理财产品，多家银行及时推出了“T+0”银行产品。“T+0”理财产品备受追捧的一个原因是因为大量原本计划投资信托类理财产品的资金一时未找到新的投资方向。另一个原因是，相当多的投资者对未来经济走势难以作出明确判断，避险需求成为当下投资的首要目标，而“T+0”产品的流动性好，由此成为持有现金资产投资人的理想避险方式。

避险收益两不误

“T+0”银行理财产品因“收益稳健、T+0交易流动性好”而成为投资者现金资产配置的首选工具。除了避险功能，相当可观的投资收益也是流动性产品受宠的另一个原因。因农行大规模IPO、银行资金回流储蓄等原因造成短期资金市场趋紧，资金成本增加，短期流动类产品在此期间分得一杯羹、收益骤升，不少银行相关产品的年化收益已经接近一年定期存款的水平。专家表示，“T+0”产品避险收益两不误，对于等待合适机遇而举棋不定的投资者来说，其流动性管理优势凸显。

多家银行都已推出“T+0”理财产品，比如工行的“灵通快线”、建行的“天天大丰收”、农行的“本立丰”、招行的“人民币日日盈”、上海银行的“易精灵”等。大部分“T+0”理财产品年化收益率在1.5%左右。

“T+0”短期理财产品适合对流动性要求较高的投资者，该类产品流动性可与活期储蓄相媲美，但预期收益率近4倍于活期储蓄，交易时段内具有“买入即时成交，即可享受收益，赎回瞬时入账，资金即时可用”的特点。

同样一笔10万的资金闲置在证券账户上享受活期利息，但如果购买“易精灵”产品存放一星期收益与之相差有30多元。别小看这小小的收益差，假如资金量大、闲置时间长，这笔理财收益积累起来也是相当可观的。

“T+0”投资贴士

提示投资者，在选择投资“T+0”理财产品前需要注意以下几个问题：

1.不同银行对此类产品申购赎回时间的规定有所不同。“T+0”理财产品并非一定能做到24小时内资金到账。比如：上海银行“易精灵”的交易时段是9：00-14：30，银行规定投资者只有在此时段内申购赎回才能做到资金实时到账；而工行的“灵通快线”的交易时段是9：00-15:30。

2.有些“T+0”理财产品的收益是每天变化的，每天公布净值，比如上海银行的慧财“易精灵”；有些理财产品是固定收益的，在购买理财产品时就已知该产品的收益，比如工行的“灵通快线”。

3.大部分银行对赎回资金还有附加规定，比如：当天所有赎回资金超过产品资金总量10%的时候，银行就会暂停赎回。尽管出现这种情况的几率很小，但它对“T+0”产品的流动性仍构成潜在威胁。

因此，投资者在购买任何一种“T+0”理财产品前，需要了解上述条款约定，确保自己做个明明白白的投资者。

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