银行个人业务手机支付

　　中国银联将推广新一代手机支付的消息，在股市中催生出手机支付板块，多个概念股连续涨停。对商业银行来说，可把更多金融服务以手机为载体，由刷机替代刷卡，将其作为银行个人金融业务的蓝海。

　　手机支付是一个多方角逐的新市场，国内手机支付的运营模式包括4种，以移动运营商为运营主体、以银行为主体、以第三方服务商为主体，以及金融机构与移动运营商合作的模式。有观点认为，金融机构在手机支付大战中未必占优势。就投入而言，金融机构可能心有余而力不足。

　　一张SD卡需要用户承担188元，还有250万存量POS终端的改造升级，如此规模的投资超出了银联的资金实力。金融IC卡的成本是磁条卡的数倍，若将金融IC卡植入手机，必须对金融IC卡进行异型化处理。这些成本的投入不能全靠银行，肯定会向客户收取一定的费用。

　　随着支付环境的改善，以及安全性得到认可，手机支付将不再是新鲜事。据称，银联与相关各方正在推进银联卡商户POS终端支持非接触支付业务的改造，国内最大的手机现场支付商户群已在银行卡产业内初步形成。2010年底前商户数量预计可达10万家，商户类型涵盖百货、超市、宾馆酒店、餐饮娱乐、电子数码等多个领域。

　　手机支付以金融安全标准为基础，交易信息传输采用国际最先进、最安全的加密技术，即便手机遗失，只需妥善保护交易密码，并及时挂失，可确保个人银行账户安全。

　　此外，交通银行与太平洋保险去年12月还率先推出个人手机银行账户盗窃保险，保费为5元，保期一年，每份保险金额为5万元。若要消除大众对手机支付的安全顾虑，可以推广类似的保险配套服务。

　　手机支付带来了一系列创新。利用非接触通信技术，在支持非接触支付业务的银联卡受理商户，可进行现场刷机支付，替代传统银行的刷卡支付。在使用现场支付功能时，小额消费交易无需输入密码和签名。在浙江宁波，用户只需随身携带一部银联智能卡手机，就能在市内10条公交线路体验乘车的便捷。这样的小额便捷支付，是目前最实用的银行卡也无法比拟的。

　　较之银行的手机支付，中国移动通过手机终端刷卡消费，目前主要针对小额支付。虽然商业银行主导的手机支付运营模式，在市场拓展上不一定占优。但商业银行可以突出“手机银行”概念，不局限于“手机支付”。手机银行是一个服务内容很丰富的平台，包含了大部分常用的个人金融业务，尤其是理财业务。通过手机银行，能够把活期存款转为定期存款等，也能购买基金、外汇或黄金。

　　交通银行还率先在全国实现手机银行预约ATM取现，使持卡人能够无卡取款。客户可通过该行手机银行，提前预约ATM取款。预约后，客户到ATM取款时，只需凭预约手机号码、预约号及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款。

　　手机银行不依赖于银行物理网点，便得以拓展更大的服务空间。在费率优惠上，手机银行也很有吸引力。以汇款为例，手机银行的手续费最低，打折幅度从2折至5折不等。如交行异地跨行汇款按汇款金额的0.30%收取，最高15元。相比之下，不少银行柜面办理异地跨行汇款，通常手续费按汇款金额的1%收取，最高限额为50元。

　　不过，有的银行已推出的手机银行，其手机支付功能还有待丰富，仅局限于手机充值、机票预订等，尚不能非接触支付。要想在手机支付大战中获得更多市场份额，还需要与移动运营商开展更密切合作，使服务创新跳出传统金融业务领域。

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