黄金

代表案例分享：

基本情况：魏女士，27岁，天津国企职工，家庭资产状况比较简单，没有负债，仅投资了一百克黄金，只有房子按照市价能值百万。活期存款仅有1000，定期存款20000。每月收入7500元左右，支出2700元左右，如何充分利用结余资金，学会合理理财，抵抗通胀，做到保值、增值呢？

一、家庭财务现状分析

1．收入支出分析

魏女士家庭每月收入7500元，支出2700元，结余4800元，结余比率=4800/7500*100%=64%。这意味着魏女士每月的收入中有64%结余下来，而且每年还有60000元的年终奖金，这部分资金可以用于投资，以扩大家庭资产规模。但是64%的结余比率比较高，不利于家庭资产规模的增加，需要进行适当的调节。

2．资产负债分析

魏女士家中共有存款21000元，黄金100克，还有价值10000元/平米的房产，没有负债。这样看来，虽然资产负债状况十分稳健，不会面临什么财务风险，但是需要考虑合理利用负债以提高家庭资产规模。

3．财务状况的整体评价

从以上的分析中可以看出，魏女士家庭财务状况是比较好的，其中最大的问题就是投资不尽合理，对现有资产的运用不够。因此，要做好家庭资产的合理搭配和运用，优化财务结构。

二、理财规划方案

1．现金规划和消费支出规划

一般来说，一个家庭留存的现金资产额度为家庭三到六个月的支出就足以应付日常的意外财务支出。魏女士每月支出2700元，根据风险测试知其属于风险保守型的投资者，因此，家中留存10000元左右的现金和活期存款就可。这部分资金可以存为活期存款或者投资于货币市场基金。

在日常消费中，最重要的是养成良好的消费习惯，合理规划自己的消费支出，尽可能减少不必要的开支。同时，在日常消费中，建议魏女士申请一张较高信用额度的信用卡，一方面充分利用银行提供的免息期的优惠为自己的生活带来便利，另一方面也可以积累良好的信用。

2.风险管理和保险规划

魏女士自己有社保，老公有单位的医保，两岁的孩子暂时没有任何保险。虽然社保和医保可以在一定程度上保证自己的基本需要，但是这样的保险状况并不是完备的，一旦家庭遇到较大的意外支出或者发生重大疾病等，会给家庭带来一定的“危机”。因此，建议在现有保障之余，再购买一些商业养老保险、重大疾病保险和意外伤害保险。同时，为了投资的需要，也可以选择一两种比较好的投连险，在获取保障的同时获得收益。

需要注意的是，购买保险的费用支出不要超过家庭年收入的10%，保障额度也不是越高越好，家庭的保障额度为家庭年收入的10倍就可以了。

3.教育规划

魏女士的孩子现在只有两岁，还比较小。但是也马上就要上幼儿园了，随着求学层次的不断提高，教育费用支出会越来越大。由于这部分资金缺乏时间弹性和费用弹性，如果资金准备不足，到时会面临较大的教育开支压力。因此，建议从现在开始准备子女未来的教育金，可以从每月支出中拿出500元到1000元的资金购买基金定投，作为未来的教育费用；除此之外，还可以选择购买教育保险，既有保障功能，还有保费豁免功能。

4.投资规划

从魏女士现有的资产中可以看出，其投资品有黄金100克、房产和部分存款，投资品种较为单一，房产所占比重较大。在投资的过程中要充分考虑家庭的财务状况、风险偏好和风险承受能力，根据对魏女士的风险测试，可以知道其属于风险保守型的投资者，而且对投资了解有限。

综合以上分析，建议魏女士在投资的过程中从以下几个方面考虑：用家庭资产的40%左右购买基金定投、股票型基金和债券型基金。具体的分配比例可以根据自己的实际情况酌情安排。但是在经济处于上升期时可以选择购买股票型基金的比例大一些，反之，可以购买债券型基金多一些；如果对股市感兴趣的话可以尝试一下，但是刚开始的时候一定要控制好自己，注意多学习，多看大盘，待有一定的投资经验时，再加大对股市的投资量；购买一定的投连险，如银行代理的保险产品，可以使家庭资产由一个较好的保障；还可以与当地银行的理财经理沟通，购买一些有价值的银行理财产品，提升家庭资产的多样性，分散风险；最后，银行的定期存款也是不能忽视的。

综合以上分析，通过这样整体的搭配和各种规划的组合，充分考虑了魏女士的实际情况和家庭的现实需要，相信以后的家庭财务状况会更加趋于合理。值得注意的是，理财规划方案不是一成不变的，要根据自己实际情况的变化合理调整理财方案。