黄金

　　过年时，小辈往往会给长辈送份孝心钱以表孝心，而老人的货币资产同样也有贬值缩水风险。如今不少小辈瞄准各类理财产品，希望替父母找到“钱生钱”的捷径，并让长辈也享受一下理财的乐趣。

　　老年理财以“稳”为重

　　尽管多数老人在退休后都有一笔可观积蓄，但这笔钱毕竟是老人的“养命钱”，理财时应讲求稳健。

　　只有真正闲置的钱才是理财主力。

　　专家建议，年龄增长，老人医疗费用开支会逐步上升，应预留1万?2万元应急。应急备用金可考虑储蓄、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得较高变现性和一定收益，尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”能降低投资成本，提供更多的短线收益空间及流动性。

　　接下来，部分风险承受力较高的老人，可偶尔到市场上“冲一冲浪”，但原则仍以“稳”为重，购买银行理财产品，最好选择有保本承诺、设计简单的产品。

　　眼下债券仍是老人偏爱的理财渠道，如凭证式或电子式国债等。专家建议，储蓄式电子国债是其中最稳妥的方式，安全且收益比同期限储蓄高。目前沪上银行均销售储蓄式电子国债，但国债发行有一定周期。可留意银行的理财快讯，在下一次储蓄国债销售时，可提前到银行柜台开立债券托管账户。

　　老人理财讲究多元化

　　当然要想战胜通胀，仍需花些心思找到高效的理财路径。除了保险产品，闲置资产应作一份多元化的投资计划。

　　基金是多元化投资的主力。债券型基金较适合求稳的老年人。此类基金本金安全，且大部分债券型基金参与一级市场新股申购，收益较好。

　　如果资金不急用，还可考虑选择中长期增值潜力高的混合型或股票型基金，模式可选定额定投。眼下多数银行均代销这类基金产品，此外还自行开发了很多“类基金”产品，如兴业银行(601166,股吧)“基金宝”、工行(601398,股吧)“基金股票双重精选Ⅱ”等，投向为开放或封闭式基金、证券基金，并参与股票投资及打新股。

　　此外，投资渠道有第三方担保的信托计划或投资债券等，风险相对较小，收益率较高。目前在售的工行信托投资0804期人民币理财产品，投资期1年，最高年收益达5.2%，即便提前终止投资，年化收益率也保持在4.5%以上。

　　银行理财产品中，固定收益类及保本浮动收益型产品也较适合老人。上海银行“慧财”最新一款与Shibor挂钩的理财产品，投资期仅3个月，预期收益率4.2%左右。此外，有美元资产的老人可选择光大银行的阳光理财“A计划”美元产品(3个月)，预期年收益达4.5%；或者阳光理财“A计划”高端客户美元产品(6个月)，预期年收益达6.8%，但起点金额需5万美元。

　　此外，广发行最新推出“薪加薪6号”理财计划，以票据贴现市场为唯一投资目标，本金100%保障，并承诺投资收益不低于同期限存款利率，年收益率达4%-6%。

　　黄金投资长线可期

　　对于老人来说，黄金投资也是一条长线生利的财路。去年下半年起，CPI持续高位运行背景下，翻看金价走势图可清晰看到，金价正处于明显的上升通道中。

　　分析师表示，由于地缘政治不稳定，石油价格仍将上涨，黄金彩票馗嫔险牵幻拦谩八嘧帧焙兔涝中呷恚谷蛲蹲收呒泳缌硕悦拦玫牡Ｓ牵还驶平鹗谐≌嚼丛蕉嗟耐蹲驶穑庑┮蛩鼐贫嘶平鸺鄹褡吒摺

　　目前投资黄金的渠道很多，工行、兴业、华夏、深发展等银行均提供实物黄金交易，金价与上海金交所挂钩。此外，中行(601988,股吧)、建行等还开通“纸黄金”交易，变现灵活，费率较实物黄金更低。

　　不过专家提醒，现在黄金牛市，黄金资产投资比例不应超过5%。想保值应选择实物黄金投资，纸黄金是一种账面交易，本质更类似于炒股，只通过电子交易而不进行实物交割。